银保监会首次明确普惠保险范畴提升低收入群体保障水平

日前，记者从业内获悉，日前，银监会向各保险机构下发了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》该指导意见首次明确普惠保险范围，引导保险机构加强对老年人等七类特定风险群体的保障，提高小微企业，个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力

包惠创始人兼CEO龙哥对《证券日报》记者表示，普惠保险是普惠金融的一部分将相关险种纳入普惠保险，有了规范的引导，有利于为老百姓提供更全面的服务《指导意见》发布后，包括惠民保险，税优健康险在内的医疗普惠保险有望迎来更大的发展机遇

界定普惠保险的范围和三个基本原则。

《指导意见》首次明确了普惠保险的范围具体来说，普惠保险包括普惠保险和专属普惠保险全包保险是为广大人民群众和小微企业提供的公平可及，保费低廉，保障适度的保险产品和服务，主要包括重疾保险，长期护理保险，城市定制医疗保险，税优健康险，专属商业养老保险，农业保险，出口信用保险等，以及意外险，健康险，寿险，财产险等保费或保额相对较低的保险产品和服务专属普惠保险主要是指针对特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务，其社会保险保障不足，存在商业保险覆盖的空白区域

保险公司发展普惠保险最大的挑战在于业务的可持续性普华永道中国金融业管理咨询合伙人金舟对《证券日报》记者表示:第一，普惠保险产品针对的是广大的普惠人群，包括大量传统保险产品不喜欢的非标体，保险门槛和产品定价相对较低虽然容易卖出去，但也容易出现逆向选择的风险，导致回款超预期，第二，普惠保险的成本摊薄取决于规模效应等当承保理赔收紧或服务水平下降导致投保人群未能达到预期时，该产品的运营可能不可持续

基于上述情况，《指导意见》明确了发展普惠保险的三个基本原则:一是坚持普遍服务和普遍受益相结合二是坚持市场机制和政策支持第三，坚持创新发展和防范风险相结合

包容性，盈利性和风险控制之间的良好平衡。

《指导意见》指出，当前普惠保险的发展重点是提高农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人，妇女，儿童，残疾人，慢性病患者，特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提高小微企业，个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

同时，《指导意见》对丰富普惠保险产品体系提出了五点要求，包括:在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续的前提下，不断降低专属普惠保险费率同等条件下，专属普惠保险费率应低于普通保险产品

一位资深精算师对《证券日报》记者表示，对于保险机构来说，发展普惠保险的核心是平衡普惠性，盈利性和风险控制之间的关系如果只注重普惠性，保险公司可能会因为无利可图而失去承保的积极性，可能存在承保风险，如果只注重收益性，就失去了普惠的意义，也就无法扩大覆盖面只注重风险控制，就会失去市场机会从市场参与者的角度来看，需要处理好政府，保险公司和消费者之间的关系，实现共赢

发展普惠保险需要保险公司具备一系列的配套策略和能力，包括针对特定人群的产品定价和风险控制能力，通过政府平台的规模化营销能力，低成本高效率，以及能够兼顾消费者满意度的运营能力金舟说